Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to odważna i odpowiedzialna decyzja. Aby uzyskać pieniądze na zakup lub remont nieruchomości, konieczne jest jednak spełnienie określonych warunków. Jakich? Tego dowiesz się z lektury poniższego artykułu.
1. Określenie swoich potrzeb
Pierwszym, niezbędnym, choć nieformalnym krokiem do zaciągnięcia kredytu hipotecznego jest zdefiniowanie indywidualnych potrzeb i wymagań. Zanim przejdziesz do kolejnych, bardziej formalnych etapów, musisz wiedzieć, jak duże zobowiązanie i na jak długi czas zamierzasz zaciągnąć. Jaka nieruchomość Cię interesuje? Jak dużą ratę może udźwignąć Twój domowy budżet? Na jak długo chcesz się zadłużyć? Znalezienie odpowiedzi na te podstawowe pytania jest fundamentalne.
2. Obliczenie zdolności kredytowej i przegląd historii kredytowej
Pożyczenie pieniędzy na zakup mieszkania wymaga posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej i legitymowania się dobrą historią kredytową. Składanie wniosku w sytuacji, gdy Twoja sytuacja finansowa wyklucza jego akceptację, mija się z celem i jest stratą czasu. Dlatego zanim podejmiesz formalne kroki, upewnij się, że dysponujesz wymaganą zdolnością kredytową. Możesz ją obliczyć samodzielnie przy wykorzystaniu dostępnych całkowicie za darmo kalkulatorów internetowych.
3. Wybór oferty
Gdy wiesz, jak duży kredyt hipoteczny chcesz zaciągnąć i masz pewność, że posiadasz wymaganą do tego zdolność kredytową, możesz przejść do poszukiwania ofert. Jeśli zależy Ci na czasie i bezproblemowych formalnościach, zorientuj się, gdzie najłatwiej dostać kredyt. Analizując dostępne na rynku oferty, sprawdzaj przede wszystkim ich koszty, które najlepiej obrazuje wskaźnik RRSO. Obejmuje on wszelkie opłaty, jakimi objęty jest dany produkt.
4. Złożenie wniosku
Po znalezieniu odpowiedniej oferty, która spełnia Twoje wymagania, możesz przejść do złożenia wniosku o udzielenie kredytu. W jego treści wskazujesz interesującą Cię kwotę, okres spłaty i inne parametry, a także podajesz swoje dane osobowe. O ile samo wypełnienie wniosku jest proste, o tyle znacznie większe komplikacje wiążą się ze skompletowaniem niezbędnych dokumentów, które trzeba do niego dołączyć. W zależności od oferty mogą to być m.in.:
- wyciąg z rachunku bankowego,
- zaświadczenie o wysokości i źródle osiąganych dochodów,
- potwierdzenie braku zaległości w Urzędzie Skarbowym i ZUSie,
- dokumenty dotyczące nabywanej nieruchomości.
Dopiero po skompletowaniu i dostarczeniu bankowi wszystkich dokumentów możliwa jest akceptacja wniosku kredytowego. Po jej uzyskaniu klient otrzymuje plan przedstawiający schemat rat – dowiedz się więcej na ten temat i sprawdź, co to jest harmonogram spłat kredytu.
5. Wniesienie wkładu własnego
Zgodnie z obowiązującymi przepisami, banki żądają od klientów wniesienia wkładu własnego, którego wysokość może wynosić 10-20% wartości nieruchomości w zależności od konkretnej oferty. Uiszczenie należności jest warunkiem wymaganym do udzielenia kredytu, dlatego przygotuj się na ten wydatek. Pamiętaj, że wkładem własnym może być nie tylko gotówka – przepisy dopuszczają wniesienie go także w innej formie, jak np.:
- inna nieruchomość, która jest Twoją własnością,
- oszczędności zebrane w ramach IKE lub IKZE,
- dodatkowe ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego.
Jeżeli chcesz w jak największym stopniu obniżyć wkład własny, poszukuj ofert, w przypadku których może on wynosić 10% wartości nieruchomości. Jednocześnie pamiętaj, że im mniejszy wkład własny, tym droższy kredyt i tym większe oprocentowanie.
